[marketingscience] Blockchain in verzekeringen

Drie wetenschappers - Alexander Braun van de Sankt Gallen Universiteit, Philipp Sandner van de Frankfurt School Blockchain Center en Moritz Finkelnburg van de Goethe Business School - rapporteren in verschillende artikelen over het potentieel van blockchain in deze miljardenindustrie.

Wat is blockchain?
Een blockchain wordt vaak beschreven als een combinatie van een decentrale database en het boekhoudkundige ‘grootboek’. Als er iets in de database veranderd wordt, staat dat voor altijd genoteerd. Achteraf dingen terugdraaien is onmogelijk. Van waar je ook de database raadpleegt, iedereen ziet altijd hetzelfde: alle transacties in chronologische volgorde en helemaal up to date. Daarom is wat er in de blockchain staat een gemeenschappelijke en verifieerbare waarheid. Meningsverschillen, bijvoorbeeld over van wie iets is, zijn per definitie onmogelijk.

Deze kenmerken maken blockchaintechnologie ook voor de verzekeringswereld interessant. Door een gedeelde database waarin alle transacties worden bijgehouden, creëer je een gedeeld kennisniveau en kun je bijvoorbeeld betrekkelijk eenvoudig voorkomen dat een schade meerdere keren wordt uitbetaald.

Anderhalf jaar geleden hebben de verzekeraars Aegon, Allianz, Munich Re, Swiss Re en Zurich het blockchain-initiatief B3i (Blockchain-Insurance-Industry-Initiative) opgericht. Niet de minste partijen. Sindsdien is B3i met nog tien deelnemers uitgebreid. Het laat zien hoe belangrijk blockchain wordt gevonden.

Vier archetypische toepassingen
Aan wat voor toepassingen moeten we nu denken? Braun, Sandner en Finkelnburg onderscheiden vier ‘archetypische’ toepassingsgebieden:

Kostenbesparing
De marges van verzekeraars staan al jaren onder druk. De meeste markten zijn volwassen en dat vraagt om verdringings-strategieën; andere markten krimpen zelfs. Door het digitaliseren van de processen proberen zij kosten te besparen. Blockchain kan daarbij ook een rol spelen. Een van de initiatieven van B3i is de administratieve afhandeling van herverzekeringscontracten; de contracten waarmee verzekeraars het risico van hun hun portefeuille weer verzekeren bij zogenaamde herverzekeraars. Volgens Braun, Sandner en Finkelnburg verwacht men hier besparingen tot maar liefst 30 procent.

Operational excellence
Verzekeraars gebruiken de term operational excellence voor bijvoorbeeld transparante producten, snellere processen en besluitvorming. Als blockchainvoorbeeld op dit gebied noemen Braun, Sandner en Finkelnburg iXLedger. Dankzij blockchaintechnologie zijn alle partijen in de keten - verzekeraars, herverzekeraars en tussenpersonen - in staat rechtstreeks informatie en business rules uit te wisselen, zodat zowel het sluiten van verzekeringen als het betalen van premies en claims ultra efficiënt verloopt.

Optimale klantervaringen
Gelukkig realiseren steeds meer verzekeraars zich dat ze het met alleen operational excellence niet gaan redden en dat ze veel meer vanuit de klant moeten denken en hun oplossingen vanuit dit principe moeten herontwerpen. Volgens de drie wetenschappers ontwikkelt de Duitse insurtech Etherisc momenteel een gewasverzekering die automatisch uitbetaalt bij droogte of overstroming. In veel ontwikkelingslanden hebben boeren nauwelijks toegang tot een dergelijke verzekering. De marges zijn zo laag dat verzekeraars zo’n product niet winstgevend in de markt kunnen zetten. Dankzij blockchaintechnologie kunnen alle processen worden geautomatiseerd en zo kan dit probleem worden opgelost.

Innovatie
In mei 2017 had mijn Icelandair-vlucht van Reykjavik naar Amsterdam ruim vijf uur vertraging. Vanaf drie uur heb je recht op compensatie. Ondanks dat ik volkomen in mijn recht sta en op de juiste wijze met allerlei formulieren heb gereclameerd wacht ik nog steeds op mijn geld. Had ik maar Fizzy van de Franse verzekeraar Axa gehad, de innovatieve oplossing die Braun, Sandner en Finkelnburg in één van hun artikelen noemen. Fizzy heeft op basis van blockchaintechnologie een zogenaamde parametrische verzekering gemaakt. Bij een parametrische verzekering heb je geen bewijs van schade nodig om een claim uitbetaald te krijgen, maar is de uitbetaling afhankelijk van een bepaalde variabele (parameter). Fizzy weet dankzij online databases zoals Flightstats.com precies welke vlucht wel en niet een te lange vertraging heeft (de parameter) en weet dus ook precies wanneer moet worden uitgekeerd en aan wie. Dat gebeurt dan ook onmiddellijk, op basis van die parametrische trigger en volledig geautomatiseerd.

Van hype naar waarde
De vier archetypische toepassingsgebieden van Braun, Sandner en Finkelnburg helpen om de hype rond blockchain terug te brengen naar de toegevoegde waarde voor verzekeraars en hun klanten. De cases die zij noemen - van B3i, Etherisc en Fizzy - zijn mooie proof of concepts. Ook op onze DIA-conferenties, met meer dan duizend bezoekers uit veertig landen inmiddels de ‘must see’ events op het gebied van insurtech en innovatie in verzekeringen, zien we steeds meer jonge techbedrijven die met blockchain de zo noodzakelijke innovatie van de verzekeringsindustrie versnellen. Op DIA Amsterdam, zullen bijvoorbeeld Black (Estland, stelt ook niet-verzekeraars in staat verzekeringen aan te bieden), BuzzVault (Groot Brittannië, digitale kluis met unieke verzekeringen) en Belay (Rusland, claims management) in live demo’s laten zien wat nu al met blockchain mogelijk is.

Bron: ivw.unisg.ch/2017/09/14/06-09-09-2017-beitrag-im-versicherungsjournal/

Dit artikel is geschreven door Roger Peverelli, partner VODW, en stond in MarketingTribune 5, 13 maart 2018. De headerfoto is van Fré Sonneveld via Unsplash.